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Tarjetas de crédito en México: ¿símbolo de estatus o riesgo financiero?

El uso de tarjetas de crédito ha crecido entre los millennials y centennials en México, impulsado por la digitalización y programas de recompensas.

El uso de tarjetas de crédito en México ha crecido exponencialmente en los últimos años, impulsado por una mayor bancarización, la digitalización de pagos y el atractivo de los programas de recompensas. Sin embargo, al igual que en Estados Unidos, este crecimiento no solo refleja un mayor poder adquisitivo, sino también una creciente dependencia del crédito para cubrir gastos básicos.

Un mercado en expansión

Según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el número de tarjetas de crédito en circulación en México ha aumentado significativamente en la última década, superando los 30 millones en 2024. Este crecimiento ha sido impulsado en gran parte por las nuevas generaciones, especialmente millennials y centennials, que ven las tarjetas no solo como una herramienta financiera, sino como un símbolo de estatus.

Al igual que en EE.UU., las tarjetas premium, como las ofrecidas por American Express, BBVA y Citibanamex, han ganado popularidad entre los consumidores jóvenes. Los altos costos de membresía y los beneficios exclusivos, como acceso a salas VIP en aeropuertos y bonificaciones en restaurantes, han convertido a estas tarjetas en una especie de credencial de poder adquisitivo.

Más tarjetas, más deuda

Sin embargo, el aumento en el uso de tarjetas no ha venido sin riesgos. De acuerdo con el Banco de México, el saldo total de crédito revolvente (deuda que se arrastra mes a mes) ha crecido más del 20% en los últimos dos años. Este fenómeno se debe, en parte, al alza en la inflación, que ha reducido el poder adquisitivo de las familias mexicanas, obligando a muchas a recurrir al crédito para gastos esenciales.

Un estudio de la Asociación de Bancos de México (ABM) reveló que el 35% de los tarjetahabientes paga solo el mínimo requerido cada mes, lo que los deja atrapados en una espiral de intereses que puede durar años. Con tasas de interés promedio del 40% en México —muy por encima del 20% en EE.UU.—, una deuda aparentemente manejable puede convertirse rápidamente en una carga insostenible.

Los retos de la morosidad

El incremento en el endeudamiento ha generado preocupación entre las autoridades financieras. Según la CNBV, la cartera vencida en tarjetas de crédito aumentó un 15% en 2024, alcanzando niveles no vistos desde la crisis de 2009. Aunque la situación no es aún alarmante, sí refleja una mayor fragilidad en la economía de los hogares mexicanos.

Para las instituciones bancarias, el desafío es encontrar un equilibrio entre incentivar el uso de crédito y evitar que los clientes caigan en impagos masivos. Mientras tanto, muchos mexicanos continúan viendo las tarjetas como una solución a corto plazo, sin considerar las implicaciones financieras a largo plazo.

¿Qué podemos aprender del caso estadounidense?

La experiencia de American Express en EE.UU. deja una lección clara: las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta poderosa, pero también un arma de doble filo. Su éxito financiero no solo se debe a las comisiones y cuotas de membresía, sino al creciente número de usuarios que no pueden liquidar su saldo cada mes.

En México, esta tendencia está empezando a replicarse. Si bien los programas de lealtad y beneficios exclusivos pueden hacer que el crédito parezca atractivo, es fundamental que los consumidores comprendan los costos reales de financiar sus compras a plazos.

El futuro del crédito en México

El panorama para las tarjetas de crédito en México seguirá evolucionando. La digitalización financiera y el auge de los neobancos han facilitado el acceso al crédito, pero también han incrementado la exposición al endeudamiento.

Para los consumidores, la clave está en usar el crédito de manera responsable: diferenciar entre compras necesarias y gastos impulsivos, comparar tasas de interés antes de solicitar una tarjeta y, sobre todo, evitar caer en el pago mínimo mensual.

Mientras tanto, las instituciones financieras deberán innovar en esquemas de educación financiera y control de riesgos para evitar que el endeudamiento excesivo se convierta en un problema sistémico. De lo contrario, podríamos estar ante una burbuja de deuda que, tarde o temprano, explotará.

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