Por Jorge Cruz Camberos
Esta semana volvió a hablarse de las Afores por el proceso de integración entre Coppel e Invercap. Para millones de trabajadores, escuchar que su Afore puede cambiar de dueño genera una preocupación comprensible: ¿qué va a pasar con mi dinero?. La respuesta corta es tranquilizadora: los recursos de la cuenta individual pertenecen al trabajador. No son propiedad de la Afore. Una cosa es quién administra el dinero y otra muy distinta quién es su dueño. Pero detrás de esta noticia existe una pregunta mucho más importante que casi nadie se está haciendo: ¿Lo que tenemos acumulado será suficiente para vivir cuando dejemos de trabajar?. Ese es el verdadero problema.
Durante años nos acostumbramos a pensar que el retiro era responsabilidad del gobierno, de la empresa o de alguna institución. Hoy, una parte cada vez mayor de esa responsabilidad está en nuestras manos. La Afore es una pieza fundamental. Recibe aportaciones, invierte los recursos y permite que el dinero crezca durante décadas. De hecho, una parte considerable del patrimonio administrado por el sistema proviene de los rendimientos acumulados.
Eso demuestra el poder del tiempo y del interés compuesto pero también debemos decirlo con claridad: tener Afore no significa necesariamente tener resuelto el retiro. La cantidad que recibiremos dependerá de cuánto ganamos, cuánto tiempo cotizamos, la continuidad de nuestras aportaciones, los rendimientos obtenidos y los años que vivamos después de retirarnos.
Además, existe una realidad que pocas veces consideramos: podríamos vivir veinte, veinticinco o incluso treinta años después de dejar de trabajar. No estamos ahorrando para unas vacaciones largas. Estamos construyendo el ingreso de varias décadas de nuestra vida. Por eso, más que preocuparnos solamente por cuál Afore cobra menos o genera mayor rendimiento, necesitamos responder cuatro preguntas:
¿Cuánto dinero tengo acumulado actualmente?
¿Cuánto recibiría mensualmente si continúo igual?
¿Cuánto necesitaré para mantener mi calidad de vida?
¿Qué estoy haciendo para cerrar la diferencia?
La mayoría de las personas no conoce ninguna de estas respuestas. Sabemos cuánto debemos de la tarjeta, cuánto cuesta nuestro automóvil y hasta cuánto vale nuestro celular. Pero no sabemos cuánto hemos acumulado para financiar una etapa que podría representar casi una tercera parte de nuestra vida. Ahí está el verdadero riesgo. No en que una administradora se fusione con otra, sino en llegar a los 60 o 65 años y descubrir que dejamos pasar demasiado tiempo. La buena noticia es que no necesitamos resolver todo de golpe. Podemos comenzar construyendo una segunda fuente para el retiro.
La Afore puede ser la base. Sobre ella pueden sumarse aportaciones voluntarias, inversiones y planes personales de retiro. Existen soluciones de largo plazo, como OptiMaxx Plus de Allianz, que permiten complementar el ahorro mediante aportaciones periódicas y diferentes alternativas de inversión.
Pero ningún producto es automáticamente adecuado para todas las personas. Antes de contratar debemos revisar ingresos, edad, plazo, liquidez, tolerancia al riesgo, costos, condiciones y objetivos. Lo importante no es comprar algo porque está de moda. Es construir una estrategia que podamos mantener.
En Cruzze creemos que preparar el retiro no debe comenzar con una póliza. Debe comenzar con un diagnóstico. Primero necesitamos conocer la distancia entre el retiro que estamos construyendo y el retiro que queremos vivir. Después podremos decidir cuánto ahorrar y qué instrumentos tienen sentido. Porque la Afore puede cambiar de administradora. Nuestro dinero seguirá siendo nuestro. Pero la responsabilidad de hacerlo suficiente también.
Patrimonio para Todos
Construir patrimonio no es un privilegio reservado para quienes ganan millones. Es aprender a tomar mejores decisiones con lo que hoy tenemos y darles tiempo para crecer.
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