Por Jorge Cruz Camberos
Si tu plan era esperar hasta los últimos años de trabajo para mejorar tu pensión con la Modalidad 40, necesitas revisar tus cuentas. Durante años, miles de mexicanos organizaron su retiro alrededor de una idea: dejar de cotizar como empleados, incorporarse a la Modalidad 40 y aumentar sus aportaciones para mejorar su futura pensión. Ahora, ese camino enfrenta nuevas restricciones.
El acuerdo publicado el 21 de octubre en el Diario Oficial de la Federación establece medidas temporales sobre este esquema. Para quienes ya tenían una estrategia trazada, representa una razón para revisar sus proyecciones. ¿Qué cambia? Las nuevas disposiciones, reportadas para entrar en vigor el jueves 22 de octubre, limitan el salario de incorporación al último registrado al causar baja, con un margen de hasta una UMA adicional.
Esto modifica la posibilidad de elevarlo considerablemente hasta el límite de 25 UMA, una pieza importante en muchas estrategias de pensión bajo la Ley 73. Quienes ya estén inscritos conservarían sus condiciones hasta concluir el periodo contratado. Las nuevas incorporaciones comenzarían desde la solicitud. Los detalles de transición y el alcance de cada caso deben confirmarse con el IMSS. La Modalidad 40 no desaparece. Pero las cuentas que hiciste antes podrían necesitar ajustes.
Si actualmente estás pagando, revisa tu expediente antes de suspender aportaciones o cambiar tu inscripción. Una decisión precipitada también puede costarte.
El problema de dejar todo para después
Más allá del cambio, hay una conversación pendiente: demasiadas personas llegan a los cincuenta con mucho trabajo acumulado y poco patrimonio separado para su retiro. En Chihuahua conocemos esa historia. El comerciante que reinvirtió cada peso. La profesionista que priorizó la educación de sus hijos. El empresario que tiene empleados, inventario y clientes, pero depende del ingreso que produce su negocio cada mes. Todos han construido algo valioso.
Sin embargo, todavía necesitan responder una pregunta: ¿quién pagará tu vida cuando quieras dejar de trabajar?. Vender la empresa puede ser una opción. Vivir de rentas, también. El problema es asumir que cualquiera de esas posibilidades ocurrirá exactamente cuando la necesites.
Tu retiro necesita varias fuentes de ingreso
La pensión puede ser una base. Conviene acompañarla con ahorro e inversiones que permitan cubrir la diferencia entre lo que recibirás y lo que necesitarás. Antes de contratar, haz tres cuentas: tu pensión estimada, tu gasto mensual esperado y la cantidad que puedes ahorrar de manera constante. Incluye salud, inflación y compromisos familiares. Después compara alternativas con esos números sobre la mesa.
Allianz: una opción para construir tu complemento
Entre las alternativas que vale la pena evaluar está el Plan Personal de Retiro de Allianz, siempre revisando el producto específico, sus condiciones y su compatibilidad con tus objetivos. Un PPR permite destinar recursos al retiro y puede ofrecer beneficios fiscales. En los esquemas sujetos al artículo 151, las aportaciones deducibles tienen límites y requisitos de permanencia: el SAT señala el menor entre 10% del ingreso anual acumulable y cinco UMA anuales.
Mi recomendación es poner la alternativa de Allianz sobre la mesa y solicitar una propuesta personalizada. Revisa costos, riesgos, plazos y consecuencias de retirar anticipadamente. Un PPR no suma semanas al IMSS ni garantiza reproducir una pensión de Ley 73. La decisión debe partir de tus necesidades y de aportaciones que puedas sostener. Las reglas pueden cambiar. Empezar a construir tu propio patrimonio sigue siendo una decisión que puedes tomar hoy.
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